刷卡是件美好的事，但是在美好的背後也潛藏了可怕的惡魔，那就是循環利息。以目前國內銀行信用卡來看，循環利息最高可達20%，但最低利率低到2.63%的也大有人在，以10萬元來說，利息最大可差到1萬7千多元，卡友如果不能克制自己刷卡，可就要聰明學會降低循環利息！
據銀行公會所公布的各家銀行信用卡利率來看，最低可到2%多，像是安泰銀2.63%、永豐銀2.74%、元大銀2.92%，甚至台新銀行的專案利率可下殺到0%。而循環利率最高的則是法定的20%，像是大眾、台北富邦、台新、花旗銀行等。
儘管現在多數銀行的最高循環利息是在17到19%間，但如果仔細找，台灣銀行的最高循環利息就只有11.436%，相較其他銀行來的低。另外，華南銀行商務卡為14.6%、美樂家生活卡為16.5%，利率也相對較低。
目前各銀行多半會每季檢視一次卡友的信用狀況，藉以調整循環利息，因為在金管會的要求下，各銀行信用卡所計收的循環利率，必須定期、主動按持卡人信用狀況，依「信用評分系統」訂定不同等級的風險，在考量資金及營運成本後，採取利率差別定價。
「信用評分系統」如何來評斷卡友的信用？以國泰世華銀行為例，目前運用的信用評分模型是向美國Fair Isaac公司採購，會參考客戶於銀行或業界整體金融機構的往來情形，運用統計分析的方式，給予客戶一個信用評等分數，以推估客戶未來不償還債款的相對風 險。
一般來說，銀行會按持卡人的信用狀況，包括：與銀行往來期間、消費及繳款紀錄、循環信用使用情形、與銀行其他貸款商品的往來情形與繳款紀錄，持卡人於聯合徵信中心之債信紀錄、負債情形及其他金融機構往來資料等因素綜合評分，訂定持卡人信用卡循環利率差別定價。
花旗銀行信用卡及信貸事業群負責人蔡淑華指出，目前金管會規定至少一季要調整一次循環利率，以花旗的做法來說，如果評估出卡友會被調「升」循環利率的話，將會在60天前通知卡友。
那麼，該如何來降低循環利率？國泰銀行指出，卡友可透過持續維持正常繳款狀況、提升與銀行往來黏著度、降低負債比率等方式，讓自己維持較低的循環利率。
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